Il Consiglio dei ministri per la competitività dell’Unione europea ha approvato in questi giorni a Bruxelles la nuova direttiva per il credito al consumo, vale a dire i prestiti per l’acquisto dell’auto, del frigo, della macchinetta fotografica o del viaggio. Così dopo cinque anni di negoziati, è stato raggiunto un accordo che armonizza le regole sui crediti al di sotto dei 50.000 euro a tasso fisso al fine di mettere il settore al passo dell’integrazione del mercato europeo dei servizi finanziari. Rimangano invece fuori i mutui ipotecari e i contratti di finanziamento per l’acquisto di titoli e azioni per i quali sono previste regole ad hoc.

La direttiva dovrebbe servire ai consumatori per comparare meglio le diverse offerte proposte nei vari paesi dell’Ue, aumentando la concorrenza interna su un mercato molto grande: complessivamente, i consumatori dei 27 paesi Ue sono creditori per un totale di 800 miliardi di euro, un decimo del prodotto interno lordo dell’Unione. Un mercato che cresce dell’8% l’anno. Finora le differenze tra i paesi membri sono state molto marcate: i tassi variano da un massimo del 12% in Portogallo a un minimo del 6% in Finlandia. In media, i meno indebitati sono lituani e slovacchi, che devono meno di 100 euro alle banche, all’opposto di britannici e irlandesi che invece devono oltre 3.000 euro in media. Sciolto anche il nodo sulla soglia minima per l’estinzione anticipata del prestito: è stata alzata da 5.000 euro a 10mila euro.

Tra gli obiettivi del testo, riduzione dei costi ed una maggiore protezione dei consumatori, possibilità di allargare la propria clientela in tutta l’Ue grazie alla certezza del quadro giuridico che prevede lo stesso livello di protezione in tutti gli stati membri. Il ricorso al credito al consumo in Italia negli ultimi anni è aumentato in modo esponenziale. Le cause di questo fenomeno sono da ricercare nel minor potere di acquisto, nelle proposte commerciali sempre più aggressive, nei profondi mutamenti culturali in merito all’uso del denaro. La legislazione italiana già prevede norme analoghe a quelle previste dalla direttiva sulla trasparenza informativa e sul diritto di estinzione anticipata del prestito da parte del consumatore. Dovranno invece essere rafforzate le norme che riguardano gli obblighi informativi ed introducono il diritto ad un’assistenza da parte del finanziatore. Dovrà essere infine previsto un regime di recesso secondo modalità fissate dalla direttiva ed entro 14 giorni dalla conclusione del contratto di credito.



Il Presidente

Carlo Garofolini

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